Kreditablösung & Umschuldung

Es gibt viele Situationen im Leben, in denen es sich durchaus lohnen könnte, über Kreditablösung & Umschuldung nachzudenken. Das kann einerseits der Fall sein, wenn bei einem Kreditvertrag die Frist der Zinsbindung abgelaufen ist und man mit der Bank ohnehin über eine Anschlussfinanzierung verhandeln müsste. Anderseits stellt sich die Frage nach einer Kreditablösung & Umschuldung auch dann, wenn man einen Kreditvertrag mit variablem Zinssatz hat und die Bank eine Anpassung der Zinsen angekündigt hat. Das gibt einem nämlich die Chance, den Kredit teilweise oder gänzlich ablösen zu können, ohne dass man dabei mit Vorfälligkeitszinsen belastet werden dürfte.

Auf eine solche Kreditablösung & Umschuldung sollte man sich gut vorbereiten. Das gilt besonders dann, wenn nur bestimmte planbare Zeitpunkte dafür möglich sind, die sich beispielsweise aus der Zinsbindungsfrist oder besonderen Klauseln im Kreditvertrag ergeben. Eine Möglichkeit der kostengünstigen Umschuldung stellt das Bauspardarlehen dar. Allerdings sollte es zum Zeitpunkt der möglichen Kreditablösung & Umschuldung bereits die Zuteilungsreife erlangt haben. Dabei sollte man sich beim Abschluss der Verträge immer einen zeitlichen Puffer schaffen. Der Vorteil einer solchen Kombination liegt darin, dass der Bausparvertrag auch über geförderte Formen wie beispielsweise der Arbeitnehmersparzulage oder über vermögenswirksame Leistungen bespart werden kann.

Eine weitere Möglichkeit der günstigen Kreditablösung & Umschuldung stellt die Fälligkeit der Auszahlung einer Kapital bildenden Lebensversicherung dar. Hier steht von vornherein auch das Darlehen als Alternative zur Verfügung, bei dem über die Laufzeit hinweg nur die Zinsen gezahlt werden und die gesamte Kreditsumme zum Ende der Laufzeit fällig ist. Das ist selbst bei Immobilienfinanzierungen in Form der Terminhypothek möglich. Eine solche Kombination bietet einerseits steuerliche Vorteile und andererseits schlägt positiv zu Buche, dass gerade bei den fondsgebundenen Varianten der Lebensversicherungen die Renditen oft höher sind als sie für einen gut besicherten Kredit an Zinsen verlangt werden. Ist die Versicherung noch nicht am Ende der Laufzeit, ist auch das Policendarlehen eine gute Chance auf eine lukrative Kreditablösung & Umschuldung. Hier wirkt sich vor allem positiv aus, dass man aus mehreren Varianten der Rückführung bzw. Verrechnung der Kreditsumme wählen kann.

Wer eine Kreditablösung oder Umschuldung durchführen möchte, der sollte nicht nur schauen, wo er möglicherweise mit den Zinsen günstiger wegkommt. Wichtig ist es an dieser Stelle auch, die anfallenden Nebenkosten gut im Auge zu behalten. Das sind nicht nur die Gebühren, die für den Abschluss des neuen Kreditvertrages anfallen. Dazu können beispielsweise Kosten für die neuerliche Bewertung von angebotenen Sicherheiten kommen. Auch sollten die Gebühren nicht unter den Tisch fallen, die für die Auflösung des alten Kreditvertrages anfallen. Besonders konkret sollte man durchrechnen, wenn dafür auch noch eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung gestellt wird oder bei einer Baufinanzierung die Rechte im Grundbuch zu Gunsten des neuen Darlehens umgeschrieben werden müssen. Hier ist man gut beraten, wenn man von Beginn an auf eine mit Inhaberrechnet ausgestattete Briefgrundschuld oder Briefhypothek setzt.